金钱玩家 第413章

　　假如你去问这条狗，狗会长，你为什么能成功？”

　　南云惠子扑哧一声，忍俊不禁。

　　冼耀文瞪了她一眼，接着说道：“它可能会回答你汪汪汪，也可能会说，我每天凌晨三点起床工作，晚上十一点才结束工作，我会成功，就是因为我努力、拼搏。”

　　冼耀文指了指松田芳子，“你，就是这条狗。”

　　接着又指南云惠子，“你，是一条更蠢的秋田犬，只会咧嘴笑，其他什么也不会。”

　　这下，南云惠子笑不出来了，笑容敛去，正襟危坐。

　　“一时成功商人，大多数都是靠运气成功，他们没办法说清楚为什么自己能赚到钱。”冼耀文看着松田芳子说道：“松永商社就是一间一时成功商社，为什么会成功，你知道吗？”

　　松田芳子沉默不语。

　　冼耀文看向南云惠子，“你知道？”

　　南云惠子低头垂眉。

　　冼耀文指了指松田芳子，“你今晚不用睡觉了，你亲自找出我要的答案。”

　　“哈依。”

　　“松永信贩能获得一时成功的最主要原因是存在市场需求，而我们第一个吃螃蟹，只有空气和我们存在竞争关系。

　　松永信贩的模式很难复制吗？

　　当然不是。

　　你们一个是失败的雅库扎，一个是吃不上饭的华族大小姐，你们都能管理好的生意，财阀精英管理起来只会更轻松。”

　　冼耀文再指松田芳子和南云惠子，“大会长、大社长，车接车送、前遮后拥，不可一世，把自己比作推古天皇、持统天皇。”

　　瞪住松田芳子，冼耀文佯怒道：“你呀，是不是当自己是阿倍内皇太子，就等着圣武天皇退位戴上孝谦天皇的帽子？

　　住庭园、叫侍女侍寝，你怎么不把昭和年号换成松永？

　　我出家当和尚给你做面首好不好？”

　　拿起搁在烟灰缸上的雪茄猛啜几口，冼耀文一边吸雪茄，一边一下又一下敲击着桌面，脸上仿佛抹了章鱼墨汁，一片漆黑。

　　松田芳子和南云惠子两人都是眉眼低垂，目光不敢与冼耀文对视。

　　当雪茄短去三毫米，冼耀文敲击桌面的节奏变缓。

　　“你们两个以后都给我低调一点、谦逊一点，高调、骄傲自满都不会有好结果。好了，其他话不多说，抬头，我们继续。”

　　等松田芳子两人抬起头，冼耀文继续说道：“在松永信贩旗下成立一间子会社厩戸信贩，厩戸信贩和松永信贩之间不存在业务关系、人事关系，仅仅存在资金关系。

　　厩戸信贩的业务核心思想是改变抵押品的定义，把传统意义的抵押品从‘有形/金融’资产转变为‘社区信誉’，并把家庭妇女视为最主要的潜在客户群体。

　　我分析了松永信贩之前的借款单子，并结合其他观察得出一个结论——家庭妇女，特别是拥有子女的家庭妇女，会更加认真地偿还借款。

　　给家庭妇女提供借款，坏账的概率会很低。

　　所谓社区信誉，其实就是联保，由数人组成一个联保小组，她们的资产为联合资产，以联合资产作为信用担保，给家庭妇女办理借款。

　　东洋人最喜欢的数字是7、3、8，取7为联保小组的组员数字，即联保采取七人联保。

　　厩戸信贩只进行小额借款业务，客户借款的目的是生活上的周转，比如暂时交不上房租、没有生活费、缺少医疗费。

　　实际业务进行中，当潜在客户凑齐组成联保小组的人数，在小组形成之前，先集合所有人进行培训，提前让潜在组员了解厩戸信贩小额借贷项目的要求以及借款产品的注意事项。

　　培训至少进行两次，一定要让每一位组员清晰了解小额借贷项目的规则，以及需要承担的责任。

　　经过小组培训，有一个把控小组质量的环节，暂时命名为小组认证，一般由风控职员采取口头测试的方式进行认证，考察的内容包括：

　　核实贫困状态、考察潜在客户是否满足成立小组的要求、考察客户对小额借贷项目和规则的认知。”

　　冼耀文顿了顿，说道：“七人联保小组旨在为客户提供支持服务，但没有共同债务的概念，小组也没有偿还违约组员债务的责任与义务。

　　厩戸信贩小额借贷模式是通过培训增强小组内组员客户的责任感，培养她们团结一致的意识，从精神层面引导客户积极还款。”

　　“既然小组没有偿还违约组员债务的义务，为什么还要以联合资产作为信用担保。”南云惠子问道。

　　冼耀文淡笑道：“重点不在担保，而是信用，一是通过调查资产决定借款额度，二是让组员之间加深了解。

　　一个潜在客户想组成七人联保小组，她会怎么寻找另外六名组员？

　　毫无疑问，只能从身边熟悉的人着手，互相之间是认识的，对彼此有一定的了解。一定的了解程度有多深，很难衡量，我们引导她们加深了解到我们所需要的程度，就是可以互相名誉牵制。”

　　冼耀文指了指南云惠子，“假设我们三人是同事关系，薪水相同，都是2万円，你和芳子除了同事还是邻居，房子是自己的。

　　有一天，你需要用钱，向我借了10万円。再假设，你主观意愿上不想还钱，那结果你会还钱还是不还？”

第521章 菊与刀

　　南云惠子冥思数秒，说道：“我想我会还。”

　　“理由。”

　　“假如我不还钱，你会告诉松田会长，松田会长又会告诉其他邻居，10万円不值得我损害自己的名誉。”

　　冼耀文拍了拍手，说道：“我的假设不严谨，但你给出了合理的答案。看过《菊与刀》吗？”

　　“没看过。”南云惠子摇头，“只知道是一个美国女人写的。”

　　“你应该买来看看，鲁思·本尼迪克特在写《菊与刀》之前，不懂日语，没有来过东洋，更没有对东洋进行过研究，写出来的东西肯定是片面的，而且充满个人价值取向。

　　但《菊与刀》在美国非常畅销，本尼迪克特也因此成名，她对东洋的个人价值取向有成为美国普遍价值取向的趋势，看过这本书，你大致能了解美国人怎么看待东洋人。”

　　冼耀文吸一口雪茄，说道：“本尼迪克特在书中提出东洋人属于耻感文化，她说耻感文化中人们的善行依靠外部力量的推动。

　　羞耻作为一种心理感受，是对别人批评的反应，羞耻感的产生都是需要外人在场。

　　在耻感文化中没有坦白忏悔的习惯，因为只要不良行径没有被别人发现，就不会感到耻辱，也就没有必要坦白忏悔而自寻烦恼。

　　她还说耻感文化源起三种意识，集体意识、阶级意识、服从意识。

　　她的说法是否正确，我不予评价，单说集体意识，这是人类共有的，人本来就是社会性动物，特征包括协作性和依赖性。

　　无论男人或女人想要繁殖，都需要异性协作，想经营一间会社，同样需要多人协作。

　　吸引异性交配繁殖或在一间会社稳定工作，都需要个人形象，而信誉是个人形象的主要组成部分，想融入集体，个人信誉非常重要。

　　信誉就是厩戸信贩小额借款业务模式取得成功的根本，是否能精确将客户对个人信誉的重视程度转换成一个借款最高数值，这是我们获得最高利润的关键。

　　判断客户对个人信誉的重视程度，我们不可能通过对客户的深入调查进行，这样做成本太高，最好是在培训时完成这项工作，所以，做培训的职员个人能力非常重要。

　　好了，厩戸信贩的业务模式说到这里为止，晚一点我会给你们详细的策划书，接下来说一点策划书上没有的内容。”

　　冼耀文看向南云惠子，“厩戸是什么意思想必不用我多说，之所以将会社命名为厩戸信贩，是为了点明它的慈善性。

　　我对厩戸信贩的定位是‘穷人的银行’，厩戸信贩对外宣传时需要表明自己一直坚守服务穷人的使命，不断践行以‘让所有人在有需求的时候能够以合适的价格，方便快捷并有尊严地享受金融服务’为原则的普惠金融。

　　简而言之，厩戸信贩需要名利双收，盈利的同时获得好口碑。

　　我希望由你担任厩戸信贩的会长，逐年积累善名，为将来进入政界打下良好基础。”

　　南云惠子不敢置信道：“会长想让我进入政界？”

　　冼耀文颔了颔首，“如无意外，将来你要去参选议员，进入众议院。我希望厩戸信贩三年之内能够上轨道，然后扩充为厩戸商社，你脱离松永商社，担任厩戸商社的会长。”

　　南云惠子瞥了松田芳子一眼，鞠躬道：“哈依。”

　　冼耀文看向松田芳子，说道：“松永信贩的发展速度是不是已经受到资金限制？”

　　“是的。”松田芳子点点头，“虽然钢蛋上个月的分红已经涨到1500万円，但最近从松永信贩抽了几次利润用于购买地皮和注入松永投资，借款业务量又在增大，今天可动用现金只有不到1.3亿円。”

　　“今天？”

　　“有几笔大的借款很快签合约，最多一周，现金还要支出6000万円，近期可以收回的借款数额不多，只有不到400万円。”

　　冼耀文颔了颔首，“有没有想过借鸡下蛋？”

　　“集资还是银行？”松田芳子反问。

　　“保全经济会把集资利息抬得太高，现在不是集资的好时候，最好的办法是找银行。”

　　“从银行贷款？”

　　“不是。”冼耀文摆了摆手，不疾不徐道：“如果是贷款，从一家银行能够贷出来的金额有限，想获得更多资金，只能找多家银行。

　　每公关一家银行，都会产生一笔金额巨大的隐性支出，而且，随着我们贷款的金额和次数增加，隐性支出会呈几何倍增加，总有一天会达到吸干利差的临界点。

　　另外，这样做的风险太大，但凡有几笔贷款被要求提前还款，我们的资金链会崩塌。

　　我们要的不是直接贷款，而是找银行内部人员达成三方合作，三方是指我们、银行内部人员和银行。

　　我们向银行提供理财服务，银行实现财富增值，我们赚取利差，而银行内部人员指定的人成为我们的兼职业务代表，按月获得项目提成。”

　　松田芳子领悟其中妙处，“找成立不久的地方银行？”

　　冼耀文颔了颔首，“给银行内部人员的好处私底下谈，但要光明正大给，走会社的财务流程，提成交完税再发放给业务代表。

　　这样一来，只要银行的资金没有亏损，三方合作一切都是合法的，我们给业务代表的提成过高，虽说违背常理，但东洋法律并未规定会社职员薪水上限，我们发多少是我们的自由，谁也管不着。”

　　松田芳子稍稍迟疑，“这样好吗？”

　　“没什么不好，有些事你按合法的方式去做，它就是合法的。”

　　“好吧。”松田芳子点点头。

　　冼耀文看了眼手表，说道：“合作的地方银行找两家即可，只有一家容易被牵着鼻子走，过多协调起来有难度，毕竟贪欲有大有小，如果我们给出的条件不一致，容易产生矛盾。”

　　“哈依。”

　　“松永信贩的职员里有特别优秀的吗？”

　　“优秀的职员不少，最突出的是新进职员武井保雄，2月份已经创造了1700万円的业绩。”

　　听见熟悉的名字，冼耀文淡笑道：“不错，这个武井保雄是不是开拓了一个好市场？”

　　“是的，他打开了团地的市场，设计了家庭装修借款，受到团地妻们的欢迎，他现在正在攻略新的团地，很快又会有一笔大合约。”

　　“对人材可以适当提高待遇和加快晋升速度，也可以允许他们组建自己的课，职员自行招聘，课内部的提成由课长进行分配，给他们拥兵自重的机会。”

　　“为什么这样做？”松田芳子无法理解。

　　“松永商社从事信贩业务，有损名誉，特别是当从事信贩业务的会社增多，竞争变得激烈，有些会社会采取非常规的经营手段，比如完全雅库扎高利贷的做法，到时，信贩的名声会变得更加恶劣。

　　当信贩市场变混乱，就到了松永商社退出信贩业务的时候，我指的是表面上退出，关闭松永信贩，但资金流向其他信贩会社。”

　　“先让他们组建自己的课，然后扶持他们成立自己的信贩会社？”

　　“你说对了。”冼耀文直起身说道：“松永投资的项目资料拿出来，我们过一遍。”

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　　中午时分。

　　冼耀文两人来到掬水居酒屋，同上次一样，依然是女将井川智美亲迎，若女将井川智美的女儿井川彩跟在旁边。

　　一番寒暄，两人被带到庭院的凉亭，身穿和服的夏洛特已经在等着，见到冼耀文，他给了一个拥抱。

　　“亚当，新婚快乐，非常抱歉不能参加你的婚礼。”

　　“没关系，以后还有机会。”

　　夏洛特嬉笑道：“所以，还有下一次？”

　　冼耀文耸耸肩，“或许不止一次。”

　　“我喜欢香港。”

　　“我可以帮你入籍。”

　　“没有必要，当一个美国人不耽误我交女朋友，我有了两个新女朋友，是双胞胎。”

　　冼耀文淡笑道：“有心灵感应吗？”

　　夏洛特贱笑一声，“非常神奇，很美妙的体验。”

　　“王八蛋，你的运气真好。”

　　夏洛特摊了摊手，一脸嘚瑟道：“你也可以找。”

　　“我会的，但不是现在。”冼耀文拥住夏洛特，“告诉我，又是哪个混蛋想从我这里拿钱？”

　　夏洛特脸色一正，“查尔斯·威洛比少将，我的新Boss。”

　　冼耀文松开夏洛特，掏出雪茄袋，炮制好雪茄递给夏洛特一支，“请说，我听着。”

　　夏洛特点上雪茄，吸了一口说道：“有末机关要加强对苏联的情报工作，需要经费，我想让你接手渡边商社。”

　　“我能得到什么？”